Geld auf Bestellung:

Was einen guten Kredit ausmacht

Wer größere Anschaffungen finanzieren lassen will, sollte die Konditionen des Anbieters genau unter die Lupe nehmen. Doch was sind faire Konditionen? Worauf sollten Kunden achten?

Geld bekommen, wenn man es braucht. Ein Kredit macht genau das möglich. Aber Vorsicht vor Fallen in den Vertragsdetails.
Monique Wüstenhagen Geld bekommen, wenn man es braucht. Ein Kredit macht genau das möglich. Aber Vorsicht vor Fallen in den Vertragsdetails.

Das Badezimmer muss dringend renoviert werden, und ein neues Auto ist auch überfällig. Nicht jeder hat das Geld für solche und andere größeren Anschaffungen auf der hohen Kante liegen. Dann muss ein Kredit her. Doch angesichts der Vielzahl von Anbietern können Verbraucher schnell den Überblick verlieren. Und längst nicht alle Akteure auf dem Kreditmarkt sind seriös.

Für Michael Knobloch vom Institut für Finanzdienstleistungen (iff) können aufmerksame Verbraucher unseriöse Anbieter durchaus erkennen: „Wenn eine Bank mit Argumenten und Formulierungen wie ‚kostenloser Kredit‘ oder ‚Nullprozentfinanzierung‘ wirbt, dann ist dies einfach unlauter – weil es so etwas schlicht nicht gibt.“ Das iff hat in einer Studie Kriterien für einen fairen Kredit formuliert. Wichtig sind demnach transparente Preise, eine verständliche Vertragsgestaltung sowie Flexibilität bei der Rückzahlung.

Fairness bedeutet nicht nur billig

Wer das für sich günstigste Angebot finden will, muss in einem ersten Schritt vor allem eins tun: vergleichen. In jedem Angebot sollten alle Kosten, die bei der Aufnahme eines Kredits entstehen, klar und unmissverständlich benannt sein. Verbraucher dürften sich bei Kredit-Offerten keinesfalls von kleinen Monatsraten blenden lassen.

Thomas Bieler von der ING-Diba sagt dazu: „Der Kunde muss bei einem fairen Kreditangebot auf einen Blick erkennen können, welchen Sollzins und welchen effektiven Jahreszins er zu zahlen hat.“ Außerdem müsse er die Möglichkeit haben, jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung seine Schulden ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Allerdings hängt die Höhe der Kreditzinsen in vielen Fällen von der Bonität des Kunden ab. Das bedeutet, dass ein Verbraucher, dessen Zahlungsfähigkeit schlechter eingestuft wird, vielleicht mehr Zinsen zahlen muss.

Fairness beinhaltet mehr als nur einen angemessenen Preis. Zu einer guten Kreditbeziehung gehöre auch eine individuelle Beratung über die komplette Kreditlaufzeit hinweg.

Banken sollen Kunden vor Überschuldung schützen

„Essentiell ist eine gute Kreditberatung seitens der Bank“, betont auch Knobloch. Der Bankberater sollte zunächst die finanzielle Ausgangslage des Kreditnehmers erfassen. Diese sogenannte Haushaltsrechnung ist im iff-Kriterienkatalog für einen fairen Verbraucherkredit als Pflichtkriterium definiert.

In diese Haushaltsrechnung fließen das Nettoeinkommen, Unterkunftskosten wie Miete oder Kapitalkosten sowie anderweitige Kreditverbindlichkeiten und Unterhaltszahlungen ein. „Mit dieser Haushaltsrechnung soll ausgelotet werden, ob ein Verbraucher überhaupt die finanziellen Spielräume für die Rückzahlung eines Kredits hat“, erläutert Knobloch. Ziel sollte sein, den Kreditnehmer vor Überschuldung zu schützen.

Schutzbrief sichert vor unvorhersehbaren Ereignissen

„Wenn sich im Laufe der Analyse der persönlichen und finanziellen Situation des Kunden herausstellt, dass wir ihm guten Gewissens keinen Kredit anbieten können, erläutern wir dem Kunden, warum wir dieser Meinung sind“, sagt Alexander Boldyreff von Easycredit.

Viele Banken bieten Kreditnehmern zudem einen Schutzbrief an, der sie bei unvorhersehbaren Ereignissen wie etwa Arbeitsunfähigkeit, Erwerbslosigkeit, Kurzarbeit oder Scheidung absichert. „Ein solcher zusätzlicher Vertrag sollte grundsätzlich nicht mit dem gewünschten Kredit verbunden, sondern gesondert ausgewiesen werden“, empfiehlt Stephanie Laag von der Verbraucherzentrale NRW.

Als verbraucherfreundlich erachtet es das iff, wenn eine Bank bei Zahlungsschwierigkeiten einräumt, die Raten auszusetzen oder zu reduzieren. Wer online einen Kredit abschließen möchte, sollte darauf achten, dass die Webseite des Kreditinstituts auf jeder Unterseite eine Online-Hilfe für individuelle Konditionsanfragen sowie Rechentools zur Verfügung stellt.

Nordkurier: Samsung Galaxy Tablet ohne Anzahlung